مورغان ستانلي يحذّر من أن الذكاء الاصطناعي قد يمحو 200,000 وظيفة مصرفية أوروبية بحلول 2030 مع أتمتة المقرضين للأعمال الخلفية وتقليص الفروع

تقوم البنوك الأوروبية بنقل الذكاء الاصطناعي من التجارب الأولية إلى العمليات اليومية. مورغان ستانلي، كما نقلت عنه Financial Times وتناوله TechCrunch، يتوقع تغييرات عميقة في القوى العاملة. الرقم الرئيسي صادم. قد تختفي أكثر من 200,000 وظيفة مصرفية في أنحاء أوروبا بحلول 2030. على المغرب أن ينتبه. فالبنوك المغربية تدير أعمالاً خلفية مشابهة، كما يدعم المغرب شركات أوروبية عبر خدمات الـnearshore. ## أبرز النقاط - تتوقع مورغان ستانلي أن أكثر من 200,000 وظيفة في البنوك الأوروبية قد تختفي بحلول 2030. - أكبر الأثر يستهدف الأعمال الخلفية، والامتثال، وتدفقات عمل المخاطر. - إغلاق الفروع والخدمات الرقمية يعززان ضغط تقليص عدد الموظفين. - يمكن للمغرب أن يستفيد عبر بناء أتمتة أكثر أماناً، وليس مجرد تقليد خفض التكاليف. - ستصبح إعادة التأهيل والحوكمة الخاصة بالذكاء الاصطناعي بنفس أهمية أداء النماذج. ## ماذا تقول التوقعات فعلاً يشير تقدير مورغان ستانلي، كما لُخّص في التغطية الصحفية، إلى تحول هيكلي. ومن المتوقع أن يقوم الذكاء الاصطناعي بأتمتة الأعمال كثيفة القواعد عبر المقرضين الكبار. تؤطر التغطية الرقم على أنه نحو 10% من الموظفين عبر 35 بنكاً رئيسياً. ويبلغ إجمالي موظفي هذه المجموعة حوالي 2.12 مليون موظف. كما سلّطت مورغان ستانلي الضوء على طموحات كبيرة في الكفاءة. ونقل TechCrunch توقعات بأن البنوك تستهدف مكاسب بنحو 30% في تدفقات العمل المستهدفة. ## لماذا تتلقى "سباكة" العمل المصرفي الضربة أولاً تضم الخدمات المصرفية العديد من الوظائف المبنية على عمليات مهيكلة. مثل التسويات، والتحقق من الاستمارات، وإنشاء التقارير، واختبار الضوابط. غالباً ما تعيش هذه المهام داخل جداول البيانات وملفات PDF والبريد الإلكتروني وأنظمة التذاكر. ويمكن للذكاء الاصطناعي الحديث القراءة والتصنيف والاستخراج وتوجيه المعلومات بسرعة. لهذا يتركز الأثر المتوقع في: - عمليات الأعمال الخلفية ودعم التسوية - معالجة الأعمال الوسطية وتسوية البيانات - مراقبة الامتثال وفرز الحالات - تقارير إدارة المخاطر وأدلة الضوابط الذكاء الاصطناعي لا يقوم بذلك وحده. التغيير الأكبر يحدث عندما تعيد البنوك تصميم العمليات وتزيل نقاط التسليم بين الأنظمة. ## الفروع تواصل الانكماش، والذكاء الاصطناعي يسرّع الاتجاه تربط التغطية نفسها خسائر الوظائف باستمرار تراجع الفروع. فخدمات "الرقمي أولاً" تقلل الحاجة إلى وجود مادي. تشغيل شبكات الفروع مكلف. وعندما ينتقل المزيد من الخدمة إلى التطبيقات ومراكز الاتصال، تستهدف البنوك إنجاز المزيد بعدد أقل من الموظفين. ثم يأتي الذكاء الاصطناعي كمضاعِف. إذ يمكنه صد الاستفسارات الروتينية، وتسريع إجراءات فتح الحساب، ودعم الوكلاء بملخصات فورية. ## لماذا أوروبا معرّضة الآن تشير التقارير إلى أن ضغط المستثمرين هو محرك أساسي. فقد واجه المقرضون الأوروبيون مطالب لتحسين العوائد وخفض التكاليف التشغيلية. هذا الضغط يجعل نسبة التكلفة إلى الدخل هدفاً دائماً. ويصبح الذكاء الاصطناعي رافعة عملية لا مشروعاً بحثياً. في أسواق المستهلكين ذات الهوامش الضيقة، تهم المكاسب الصغيرة في الإنتاجية. وعلى نطاق واسع، يمكن أن تترجم إلى تغييرات كبيرة في أعداد الموظفين. ## إشارات على أن التحول بدأ بالفعل سلّط TechCrunch الضوء على تحركات إعادة الهيكلة العلنية كدليل على أن الأمر ليس نظرياً. يخطط المقرض الهولندي ABN Amro لخفض نحو خُمس قوته العاملة بحلول 2028. كما أشار TechCrunch إلى أن الرئيس التنفيذي لـSociete Generale ألمح إلى خفض واسع للتكاليف. الرسالة هي أن القليل من الأدوار محمي. ولا يقتصر الاتجاه على أوروبا. ربطه TechCrunch بالولايات المتحدة، مستشهداً بـGoldman Sachs ودفعه نحو الكفاءة المدفوعة بالذكاء الاصطناعي. تستهدف مبادرة Goldman المسماة 'OneGS 3.0' تدفقات عمل من إجراءات فتح الحساب إلى التقارير التنظيمية. كما تضمنت تجميداً للتوظيف حتى نهاية 2025. ## المخاطر الاستراتيجية التي تواصل البنوك التحذير منها: خط أنابيب المبتدئين خفض التكاليف له تكلفة خفية. فإذا اختفت أدوار المبتدئين، قد تضعف البنوك رصيدها المستقبلي من القيادات. تضمن ملخص FT الذي أشار إليه TechCrunch تحذيرات من مسؤول تنفيذي في JPMorgan. القلق هو أن المبتدئين لن يتعلموا الأساسيات إذا قام الذكاء الاصطناعي بالأعمال التأسيسية. وهذا مهم في العمل المصرفي. فالحكم السليم والشك المهني وحدس المجال تُبنى عبر التكرار والمراجعة. ## منظور مغربي: لماذا يهم هذا أبعد من العناوين البنوك المغربية ليست معزولة عن هذه الديناميكيات. فهي أيضاً تتعامل مع أحجام كبيرة من أعمال الوثائق وأعمال الضوابط وطلبات العملاء. تدفع العديد من الجهات المقرضة المغربية نحو القنوات الرقمية. ومع تحول الاستخدام، يمكن أن تتقلص أدوار الفروع حتى دون تسريحات دراماتيكية. كما يقع المغرب ضمن المدار التشغيلي لأوروبا. فعمل خدمات الـnearshore، بما في ذلك عمليات التمويل ودعم العملاء، يعتمد على أنماط الطلب الأوروبية. إذا أتمتت البنوك الأوروبية بشكل هجومي، قد تنخفض بعض الأحجام المُسندة خارجياً. لكن يمكن أن يتحول الطلب أيضاً نحو خدمات أعلى مهارة، مثل معالجة الاستثناءات وضبط الجودة. ## أسس الذكاء الاصطناعي في المغرب: أصول وقيود يمتلك المغرب عدة لبنات لبناء ذكاء اصطناعي تطبيقي. لدى البلاد وكالة مخصصة للتنمية الرقمية (Agence de Developpement du Digital) لدعم التحول الرقمي. كما يمتلك المغرب نظاماً راسخاً لحماية البيانات الشخصية. وتقوم CNDP (هيئة حماية البيانات) بإنفاذ الإطار القانوني لمعالجة البيانات الشخصية. على صعيد المواهب، يستفيد المغرب من تعليم هندسي قوي وبرامج تدريب نشطة. تساعد منظومات مثل Technopark ومختبرات مرتبطة بالجامعات فرق المراحل المبكرة. القيد ليس الطموح. بل التنفيذ: جودة البيانات، وتجزؤ الأنظمة، ومسؤولية واضحة عن مخاطر النماذج. في الذكاء الاصطناعي المصرفي، الحوكمة هي الحاسمة. ستشكل توقعات القطاع من Bank Al-Maghrib وجهات تنظيمية أخرى ما الذي سيتوسع نطاقه. ## استخدامات عملية للذكاء الاصطناعي يمكن للبنوك المغربية نشرها الآن لا تحتاج البنوك المغربية إلى قفزات خيالية لرؤية القيمة. بل تحتاج إلى أتمتة مستهدفة في تدفقات عمل عالية الحجم وقابلة للتدقيق. فيما يلي حالات استخدام عملية تتوافق مع "السباكة" نفسها الواقعة تحت الضغط في أوروبا: - **أتمتة KYC وonboarding:** استخراج الحقول من الهويات وإثباتات العنوان والاستمارات، مع مراجعة بشرية. - **مساعدات تعاونية لخدمة العملاء:** صياغة الردود بالفرنسية والعربية، وتلخيص المكالمات، وإبراز الخطوات التالية. - **فرز تنبيهات AML:** تجميع التنبيهات المتشابهة، وتحديد الأولوية حسب المخاطر، واقتراح الأدلة للمراجعة. - **دعم التقارير التنظيمية:** تجميع بيانات المصدر، وشرح الفروقات، وتتبع الموافقات. - **معالجة ملفات الائتمان:** تلخيص وثائق الدخل وكشوف الحساب، مع فرض قواعد السياسة. - **التحصيل ودعم التعثر:** تفصيل نصوص التواصل ووضع إشارات العملاء الهشّين للتصعيد. - **عمليات مكافحة الاحتيال:** رصد الشذوذ، وإثراء الحالات، وتسريع تحقيقات المحللين. - **البحث الداخلي في المعرفة:** الإجابة عن أسئلة الموظفين باستخدام سياسات ووثائق المنتجات المعتمدة. يجب أن يكون لكل حالة استخدام مالك واضح. كما تحتاج إلى عملية احتياطية للأخطاء والحالات الحدّية. ## كيف نؤتمت دون كسر الثقة تتعامل البنوك مع بيانات حساسة، لذا لا تصلح عقلية "تحرّك بسرعة". ينبغي للمقرضين المغاربة التعامل مع الذكاء الاصطناعي كتغيير في نموذج التشغيل. ابدأ بالضوابط ثم وسّع النطاق. وهذا يعني: - **حوكمة البيانات أولاً:** تحديد البيانات المستخدمة وأين توجد ومن يمكنه الوصول إليها. - **تصميم human-in-the-loop:** إبقاء البشر مسؤولين عن القرارات ذات الأثر على العملاء. - **إدارة مخاطر النماذج:** التحقق من صحة النماذج، ومراقبة الانحراف، وتوثيق القيود. - **مسارات تدقيق:** تسجيل المدخلات والمخرجات والتجاوزات والموافقات للجهات التنظيمية والتدقيق الداخلي. - **انضباط المورّدين:** تقييم نماذج الأطراف الثالثة والاستضافة والتزامات الاستجابة للحوادث. اللغة تحدٍّ وفرصة خاصة بالمغرب. فالدارجة والنص المختلط بين الفرنسية والعربية قد يربك النماذج العامة. هذا يفتح مجالاً للتكييف المحلي. كما يزيد الحاجة إلى اختبار دقيق، خاصة في القنوات الموجّهة للعملاء. ## ما الوظائف التي ستتغير في المغرب، وما الذي يمكن أن ينمو إذا خفّضت البنوك الأوروبية 10% من الوظائف، فالدرس ليس نسخ الرقم. الدرس هو التخطيط لإعادة تصميم الأدوار. في العمل المصرفي المغربي، أكثر الوظائف تعرضاً هي أدوار المعالجة المتكررة. لكن يمكن أن تنمو أدوار جديدة إذا استثمرت البنوك بشكل مقصود. توقع ارتفاع الطلب على: - مالكي العمليات الذين يعيدون تصميم تدفقات العمل من البداية للنهاية - أمناء البيانات الذين يحسنون الجودة وسلسلة النَسَب (lineage) - مختصي الامتثال الذين يشرفون على الضوابط المدعومة بالذكاء الاصطناعي - مدققي النماذج وفرق المراقبة - مستشاري العملاء للاحتياجات المعقدة وعملاء الشركات الصغيرة ## أين يمكن للشركات الناشئة المغربية أن تربح تقوم البنوك الأوروبية بأتمتة منصات عريضة. ويمكن للشركات الناشئة المغربية المنافسة عبر حل مشكلات محلية مع تكامل محكم. تشمل الرهانات القوية منتجات واعية باللغة، وواعية بالتنظيم، وسهلة التدقيق: - ذكاء اصطناعي للوثائق مضبوط على الصيغ المغربية والأوراق ثنائية اللغة - مساعدين مصرفيين متعددي اللغات يتعاملون مع الفرنسية والعربية والاستفسارات الممزوجة بين اللغتين - أدوات RegTech تتبع الأدلة والموافقات وتدفقات التقارير - مساعدات لإدارة الحالات لعمليات الاحتيال وAML - طبقات مراقبة للنماذج تعمل عبر عدة مورّدين ونماذج الشراكات مهمة هنا. يمكن للبنوك التجريب مع الشركات الناشئة عبر sandboxes خاضعة للضبط، ثم التوسع ضمن حوكمة واضحة. ## قائمة إعادة تأهيل للقيادات المصرفية المغربية إعادة التأهيل أرخص من إعادة التوظيف المستمرة. كما تحمي المعرفة المؤسسية. تبدو الخطة العملية هكذا: - ارسم المهام لا المسميات الوظيفية، وحدد ما يمكن أتمتته بأمان. - ابنِ كتيب تشغيل داخلي لـ'عمليات الذكاء الاصطناعي' للمراجعين والمشرفين. - درّب الفرق على انضباط الـprompt، والتعامل مع البيانات، والإبلاغ عن الأخطاء. - حافظ على تدوير المبتدئين، لكن أضف مهام مراجعة بالذكاء الاصطناعي وفحوصات رأي ثانٍ. - تتبع مؤشرات الجودة مثل معدلات إعادة العمل، ومعدلات الشكاوى، ونتائج التدقيق. هذا يعالج مخاطر خط الأنابيب التي تُرى في أوروبا. لا يزال المبتدئون يتعلمون الأساسيات، ولكن بأدوات أفضل. ## الخلاصة للمغرب توقع مورغان ستانلي بـ200,000 وظيفة هو تحذير بشأن السرعة والحجم. سيتحول العمل المصرفي من المعالجة اليدوية إلى الضوابط المؤتمتة ومعالجة الاستثناءات. يمكن للمغرب الاستجابة بخيارات أذكى. ابنِ ذكاءً اصطناعياً عملياً، وعزّز الحوكمة، واستثمر في المهارات حتى لا تُفرغ مكاسب الإنتاجية الخبرة من مضمونها.